Хмельницький Максим Вікторович, провідний юрист з кредитних спорів. Сайт автора: https://yuristy.in.ua.

Чому порада «платіть хоча б щось» часто працює проти боржника

Порада звучить логічно лише на перший погляд. У реальному житті часткові хаотичні платежі не зменшують борг, а лише створюють ілюзію руху. Відсотки, комісії та штрафи продовжують нараховуватися, і людина топчеться на місці. Закон не вимагає жертвувати базовими потребами заради символічних платежів.

Що означає «немає грошей» з точки зору українського права

Цивільний кодекс України у статтях 509 і 526 дійсно виходить з базового принципу: зобов’язання мають виконуватися належним чином і у встановлений строк. Але важливо розуміти, що це загальна норма, а не вирок для людини у фінансовій кризі. Право не живе у вакуумі й не ігнорує об’єктивні обставини, в яких опиняється боржник.

Саме тому Кодекс України з процедур банкрутства вводить поняття неплатоспроможності як окремий правовий стан. Закон визнає ситуацію, коли особа об’єктивно не може виконувати грошові зобов’язання не через злий намір, а через реальний фінансовий стан. З мого досвіду, це ключовий момент, який багато хто пропускає: «немає грошей» — це не виправдання, але й не порушення саме по собі.

Тимчасова нестача коштів і системна боргова криза

Важливо чесно відповісти собі на одне питання: проблема тимчасова чи хронічна. Я багато разів стикався з клієнтами, які роками жили у режимі «перекредитування». У реальному житті це лише поглиблює кризу. Якщо доходи не покривають навіть мінімальні платежі, варто змінювати не суму, а підхід.

Які борги небезпечніші за інших

Не всі борги створюють однакові ризики, і це принципово важливо розуміти. Найнебезпечнішими є ті, за якими вже є рішення суду або відкрито виконавче провадження. Саме з цього моменту борг переходить із площини переговорів у площину примусу. Закон України «Про виконавче провадження» прямо дозволяє арешт рахунків, звернення стягнення на доходи та інші заходи впливу.

Менш небезпечними є борги, за якими ще немає судового рішення. Тут можливі переговори, реструктуризація, інші сценарії. Але ігнорування таких боргів часто призводить до того, що вони швидко переходять у судову фазу. Саме тому я завжди раджу розділяти борги за рівнем ризику, а не за розміром суми.

Коли мене питають, з чого починати, я відповідаю просто: починайте з того, що вже має юридичну силу. У праві небезпеку створює не сам борг, а момент, коли держава підключається до його стягнення. 

Часткові платежі та строк позовної давності

Стаття 264 Цивільного кодексу України встановлює, що визнання боргу перериває строк позовної давності. У реальному житті це означає, що навіть невеликий платіж може «оживити» стару заборгованість. Наші клієнти часто дивуються, коли після такого платежу з’являється позов. Саме тому часткові оплати мають бути усвідомленим рішенням, а не емоційною реакцією.

Переговори з кредиторами: коли вони мають сенс

Переговори можливі, але вони не універсальні. Кредитор зацікавлений у грошах, а не в історіях. З мого досвіду, реальні домовленості працюють лише тоді, коли боржник має хоча б мінімальну платоспроможність і фіксує умови письмово. Усні обіцянки у праві не існують.

Суд як інструмент стабілізації, а не катастрофа

Суд сприймається як крайній варіант, але часто він наводить порядок. Після рішення суду борг фіксується. Нові штрафи не з’являються хаотично. У реальному житті це дає боржнику контроль і прогнозованість. Суд — це рамка, а не вирок.

Виконавче провадження без міфів

Виконавець не всесильний. Закон чітко визначає межі його повноважень. Частина доходів, соціальні виплати і мінімальні кошти захищені. З мого досвіду, найбільша шкода виникає не від дій виконавця, а від паніки боржника і повної бездіяльності.

Реструктуризація боргів як компромісний варіант

Реструктуризація, передбачена Кодексом України з процедур банкрутства, дозволяє змінити графік і умови погашення. Це не списання, а спроба збалансувати інтереси. У реальному житті вона працює, коли боржник має стабільний дохід, навіть невеликий. Але якщо доходу немає, реструктуризація стає формальністю.

Коли варто переходити до процедури неплатоспроможності

Якщо боргів кілька, судові рішення накопичуються, а доходи не ростуть, точкові дії не допомагають. Процедура неплатоспроможності фізичної особи — це системне рішення. Закон дозволяє списати частину боргів і почати фінансове життя з чистого аркуша. З мого досвіду, це складний, але чесний шлях.

Типові помилки людей, яким не вистачає грошей

Найпоширеніша помилка — намагатися «бути хорошим» для всіх кредиторів. Платити всім по трохи. Ховатися від судів. Вірити порадам з соцмереж. У реальному житті виграє той, хто аналізує, а не реагує імпульсивно.

Скажу вам особисто: відсутність грошей — це не кінець правової історії. Законодавство України дає більше інструментів, ніж здається. Ті, хто переходять від хаосу до стратегії, завжди отримують кращий результат.

Хмельницький Максим Вікторович, провідний юрист з кредитних спорів. Сайт автора: https://yuristy.in.ua.